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留学时期你要懂的保险知识
在美国，如果没有医疗保险的保障，一场重病或严重外伤甚至可能使普通家庭陷入破产的境地，而如果你买了一份优质的医疗保险，这份保险一般都会包括部分医生诊所看病检查、住院、手术治疗以及处方药的费用。一旦你发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，避免你承担巨额的医疗费用支出，所以我们留学生赴美留学之前，一定要买好保险。
那么赴美留学生该如何选择性价比高的保险呢？怎么用保险报销医疗费呢？购买和使用保险的过程中又应该注意什么事项呢？
一、参保方式
很多同学可能是担心语言能力不足，或者担心不熟悉美国保险体制，所以在赴美留学之前，通过国内的保险机构，购买美国医疗保险。但是这种方式理赔手续和条款都比较繁琐，而且不一定符合你报考的美国大学的要求，所以对于长期待在国外的留学生来说，小编还是推荐大家直接和美国的保险公司购买，购买保险的途径通常有两种：
01. 学校提供的保险
美国的大学会和声誉良好的保险公司合作，为学生提供医保（Student Health Insurance ），在每学期缴纳学费时，学生就自动加入了医保计划。学校提供的医保包括的范围非常广，平常看病、手术、买药、疫苗、体检都能被cover到。当然不同州的学校保险产品的内容可能会有不同，同学们一定要了解自己学校保险的额度、范围以及时间。
学校提供保险的好处还有一个。那就是没有Pre-existing Condition的顾虑，也就是说无论在购买保险之前是否有疾病，都可以正常投保。
但是学校提供的这个保险价格一般较高，虽然学校保险的价格会因学校所在城市和洲而有所差异，但是整体每月达到100-200美金。建议同学在缴学费时选择Waive SHIP/SHP，这可以自行购买价格更低的保险。
另外要补充的一点就是，一般美国大学的保险是不包含眼科疾病和牙科疾病的。如果你担心这两类病，可以单独购买眼科和牙科这两类的保险产品。
02. 校外自行购买保险
很多留学生平时很少生病，可能最大的病就是感冒发烧，但是每个月还要交一百多美金给学校，觉得十分肉疼。如果你也是这样想的，就可以自行购买校外的保险。校外自购保险选择性更多，有不同价位和不同coverage条件，而且有很多针对中国学生的保险代理商，提供中文客服和服务，非常便捷。
校外自行购买保险虽然省钱，但是需要自己提前仔细甄别。因校外自行购买保险的品类过多所以坑也很多。
我这里给大家推荐一个性价比高的校外保险——纽约留学生网旗下途美健康的Essential Plan，承保的是全美最大的医疗保险保险公司联合健保。你平常看门诊、牙科、眼科、心理医生全都可以报销，买处方药也只需要自己支付几刀，剩下的保险公司都可以cover。
你可以按照自己身体状况和经济财力，来选择不同的投保方式。相较之下，校外保险性价比更高，但校内保险比较不用操心，如果觉得自己不常生病，就可以选择退掉学校的而去买校外的低价保险。
二、投保时，我们应该着重看什么？
无论你是选择校内保险还是自行购买校外保险，在投保的时候，都需要小伙伴们十分认真仔细地了解保险的内容，总的来说一条原则：自付额要低，赔付比例要高，共付额要低，最高自付限额要低，最高赔付限额要高，赔付限制要少。
我们一起来看一下这几个关键词。
1、自付额Deductible
在保险公司开始赔付前，投保人自己要先给付多少钱。特别是要看清，是按照每年(Policy Year)计算的，还是按照次数计算的。如果是按照次数计算的话，那就是很坑的保险公司了。一般情况下，自付额低于$200比较好，高于$500的保险不要投。
2、赔付比例Co-insurance
保险公司给医疗费赔付的百分比，通常留学保险都是80%，比较好的是90%。
3、共付额Copayment
对某些特定项目（医生问诊、处方药等），每次看病时自己需要支付的一定金额，类似国内的挂号费。比方说医生问诊，通常看一次要缴$20-$40共付额。
4、最高自付限额Out-of-Pocket Maximum
最高自付限额的存在，保证了看病再贵也不至于倾家荡产。这个政策的意思就是，只要你在一年里自付够一定数额的钱（一般是几千美金），保险公司就开始赔付医疗费。
举一个2017年的真实案例，就是那个收到斯坦福医院$170万账单的女生。如果她买的保险最高自付限额是$6350。那么只要她交这几千美金，剩下的钱保险公司都会搞定。
5、保额Overall Maximum
中低端的保险计划一般没有Out-of-pocket，还会有保额限制，也就是保险公司总共愿意赔多少钱。这里要注意看，保险行写的是每次生病的保额限制，还是每年的限制保额，还是终生限制保额。
6、赔付限制Exclusion
如何去判断一个保险好不好呢，判断标准就是“这款保险不包含什么”，即赔付限制。
建议大家仔细研读小册子里的Exclusions条目。如果非常花钱的项目（急诊、手术、住院等）有明确的赔付限制，就意味着如果在美国遇到重大事故，保险公司不会给你多少的保障哦。
三、办了医保，如何使用呢？
首先根据自己的需求购买保险后，你会收到保险公司寄来的保险卡，上面会注明各种看病付费所需要的基本信息。平时看医生，体检，买药都需要带上保险卡。
比如你在校医院或指定的医院接受完治疗之后，将医保卡上的医保号交给医生，他们会自行和保险公司联系完成报销流程，而需要自行支付的部分会以账单的形式寄给你。
如果医生没有寄送账单，可能是保险公司帮你支付了全部的费用。但有时候需要自己先支付给医院相应的费用，然后向保险公司提交相关的资料和凭据，最后再由保险公司进行报销。
如果只是一些平常的小病、体检、疫苗注射、非致命性急诊、健康咨询、心理辅导等，都可以在校医院完成，如果问题严重，校医院会开具转诊单，转诊到大医院继续治疗。但校外就医时一定要清楚自己保险规定的就医流程要求，选择能够cover的医院哦！
四、特别注意事项
美国的医疗体制和国内有很大不同，这三点要特别注意哦！
1、救护车不是免费的，救护车的费用是有报销比例的，而且在美国叫救护车的费用非常高，除非特殊情况一般不要叫急诊。
2、非处方药通常都不予以报销，而处方药需要报销的话可以通过CVS，Walgreens这类的连锁药房购买。
3、有些医疗保险计划只限于在本州有效。如果要到别的州旅行，建议大家自行购买一份旅行保险。
