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“首笔借款免费用28天，最额度30万元，最低额度2.68%，您还可以享受24期还款只要点击下方的链接，1分钟就能到账。”
这段时间以来，短视频、朋友圈、电销和短信，类似的贷款广告就像狗皮膏药，刷屏了整个互联网。
额度，利率极低，十分罕见。但这些消费贷广告并非来自小额贷款公司和互联网平台，而是正儿八经的大银行。
4000多家银行，如今颇有“百行大战消费贷”的氛围。
江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最额度也提升至30万元。宁波银行放出了“大杀器”，该行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%。
北京农商银行甚至还搞出了“裂变”和“团购”，只要凑齐20人，就可以团购旗下某贷款产品，最额度60万元，最长市场5年，最低利率可低至 2.68%。
关于消费贷，我们想回答4个问题：为什么消费贷利率会这么低，国家为何要支持消费贷？消费贷背后有什么风险，以及普通人如何看待这次“消费贷”新政？
去年年底，中央经济工作会议强调，要推动“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”
这些会议精神，已经形成文件，逐渐落地。
3月16日国务院发布的《提振消费专项行动方案》，提出了八部分30项举措。文件提出从需求端发力，着力促进居民增收减负，包括建立育儿补贴、稳楼市、稳股市等一系列措施。
至于网络上热炒的加大个人贷款投放力度，则是《方案》的第29条。
文件提到，要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的情况下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。
所以《方案》的关键其实不在于提高贷款额度，根本还是在于“增收入”“保兜底”。
“增收”的重点是促进工资性收入合理增长，毕竟这是老百姓最主要的可支配收入来源。文件提出要通过就业支持计划、以工代赈提升工资性收入，通过稳住楼市股市改善财产性收入等等。
而关于“保兜底”的方案，则包括减轻城乡居民消费负担、加大生育养育保障力度、建立育儿补贴制度等等，这些举措能够帮助居民“减负”，释放消费红利。
如果生活保障到位，那么就会有人更愿意掏钱去消费。
3月21日，媒体披露了国家金融总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》的具体内容。
《通知》的第二条提到，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。
对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款金额上限从过去的30万元提高至50万元，个人互联网消费贷，贷款金额从上限20万元提高至30万元。此外，如有长期消费需求，贷款期限也可从过去的5年延长至7年。
普通老百姓能办理的贷款额度，更高了，借款时间也更长了。除了“提额延期”等措施外，消费者最为敏感的消费贷利率，也出现了“内卷狂潮”。
目前，无论是股份制有限银行，国有四大行还是互联网金融公司，最低消费利率都已降低至“2时代”。而部分金融机构的利率价格战，更是如火如荼。
为何银行要“卷”消费贷？
除了响应国家文件精神，提高金融供给之外，银行也有自己的“苦衷”，那就是不断降低的“息差”，和不断加剧的业绩压力。
“息差”，是金融机构通过贷款收取的利息收入。减去支付给存款人的利息支出后的净额，它是银行利润的主要来源。
2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01%，低于1.8%的警戒线。息差的不断下降，个人住房按揭贷款这一“发动机”的熄火，让商业银行感到非常大的利润压力。
如何保证利润？手段有千万种，但无非是开源和节流两部分。
银行的节流主要依赖下调存款利率，减少资本支出压力。开源方面，则需要开拓“优质信源”，从而增收厚利。
以前银行的优质贷款来源是个人房贷。而现在，消费贷则是其中的优选。
3月21日，六大行之一的交通银行，率先公布了2024年业绩报告。年报显示，交通银行净息差仅为1.11%，低于上面提到的1.52%净息差平均值。副行长周万阜坦言，交行净息差短期内依然有下行压力。
但在消费贷方面，交行给出的数据非常亮眼：个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增幅90.44%，周万阜也提到，今年对零售贷款业务做了“积极计划”，今年增量要高于去年，零售贷款占比要进一步扩大。
央行发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》也显示，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。
李欢欢
亚英部本科咨询顾问
南京
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