2026 上半年，全球经济环境复杂多变，地缘扰动、主要经济体货币政策分化，叠加国内需求修复尚在进程中，银行业身处机遇与压力交织的发展环境。“十五五” 规划正式开局，金融强国建设持续推进，银行业坚守服务实体经济定位，在稳增长、防风险、促转型的导向下，开启新一轮的调整与蜕变。
喜忧交织，行业迎来企稳信号
二季度商业银行净息差达到 1.41%，实现环比小幅抬升，这也是四年以来的环比转正。这份来之不易的修复，主要来自负债端存款付息成本的回落。存量定期存款集中到期重定价，叠加银行持续优化存款结构、压降高成本负债，让负债端成本降幅跑赢资产端利息收入的下行幅度，托举净息差止跌。不过也要客观看到，新发放贷款定价依旧处在下行通道，息差改善能否延续，还需要持续观察。
盈利层面呈现明显的机构分化。国有大行经营底盘稳固，净利润实现正向增长；城商行表现有亮点，而部分股份制银行、农商行承压较为突出，信用减值计提增加、成本管控压力，成为影响利润表现的重要因素。规模不同的银行之间，经营差距逐步拉开，大型银行的规模与抗风险优势进一步凸显。
信贷降速提质，资金流向向新向优
信贷总量增速有所放缓，但结构优化的趋势十分清晰。面对实体信贷需求偏弱的现状，银行业不再单纯追求规模扩张，信贷资源更多流向代表新动能的赛道。科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款增速全部跑赢整体贷款平均增速，五大重点领域新增贷款占比提升至七成以上。
对公端，制造业、租赁商务服务业、批发零售业获得更多信贷资源；零售端，个人经营贷、消费贷占比抬升，与之对应的是个人住房贷款占比回落。同时风险挑战同样客观存在，房地产行业贷款不良率仍处在高位，个人经营贷、消费贷的不良有所抬头，关注类贷款规模有所上行，风险化解依旧是银行业的长期课题。
资产质量整体保持基本平稳，不同银行分化明显。国有大行不良贷款率整体维持低位，部分股份行、城商行需要持续面对存量风险出清压力。行业也在通过核销、批量转让、资产证券化等多元手段加快不良处置，缓释资产端压力。
负债与资本：筑牢底盘，优化结构
存款依旧是银行负债的基本盘，但存款定期化的趋势延续，居民中长期储蓄意愿较强，对银行负债成本管理提出更高要求。各家银行一方面巩固低成本核心存款，另一方面审慎运用同业存单、金融债等主动负债工具，平衡成本与流动性。
资本层面，行业资本充足水平阶段性扭转下行态势，永续债、二级资本债发行提速带来补充，但核心一级资本补充渠道依旧有限。随着特别国债落地对中央金融企业注资，国有大行核心一级资本实力有望进一步夯实，提升服务实体和风险抵御的底子。
数智化转型，打开长期成长空间
金融科技已经从单纯的技术投入，转向价值创造阶段。AI、大数据深度融入银行零售财富、风控、内控合规等业务场景。零售财富业务依托数智工具走向精细化运营；风险治理领域，银行业探索 AI 内控合规、智能审计，把技术手段嵌入风险全流程。
数字化转型不是简单的系统升级，而是经营模式的重塑。通过技术实现降本增效，挖掘非息收入增长点，正在成为银行穿越周期的重要路径。但同时，AI 大规模应用也带来新的治理课题，相关监管规则逐步落地，行业需要做到驭智以规，平衡创新与风险。
下半年展望：在挑战中把握结构性机会
站在 2026 年的下半年，银行业发展的有利因素正在累积。《金融强国建设 “十五五” 规划》落地，货币政策维持适度宽松，财政金融协同发力化解存量风险，给行业营造稳定的外部环境。
往后看，银行业很难再回到规模高速扩张的时代。持续优化信贷结构，深耕科技、绿色、普惠等政策重点赛道；精细化做好资产负债管理，巩固息差修复成果；用好金融科技，发展财富管理、中间业务拓宽收入来源；持续做实风险处置，筑牢风险防线，将是银行业接下来的主线。
不同类型银行也将走出差异化路线：国有大行发挥压舱石作用，强化资本实力，服务国家重大战略；股份制银行挖掘特色业务优势；中小银行聚焦本地，深耕属地客群。在机遇与压力并存的环境下，银行业正在完成从规模驱动，向质量驱动的深刻转变。
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