在英国过日子，一时手紧，突然缺个百八十块钱熬不到下个月开工资，上哪儿找补是个很头痛的事。
特别是家无隔夜粮的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花个底儿掉、发薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一项“计划外”开支，车胎爆了、下水道堵了、给朋友过生日，虽然不过百八十块钱，却是一分钱难道英雄汉。
这要在中国，朋友同事、父母亲戚，一个电话就搞定了。可在英国，开口向熟人朋友亲戚借钱?不敢说没有，绝对不寻常。我在英国生活了近20年，只被借过一次，还是个中国同胞。
“合法高利贷”
找银行?这点小钱你都没法开口。即便是同意借你，等银行四平八稳的把你的信誉调查清楚了、无数的表格填完，黄瓜菜都凉了。
要么透支，等着挨重罚，或找地下钱庄，冒险找放高利贷的“老大”…
当然，还可以找“发薪日代贷款”(Payday loans)公司。所谓“发薪日贷款”，就是把还款日期与借款者下一次领薪的日子绑在一起，payday(发薪日)一到，债主就把钱从借贷者的账上提走了。
这类小笔现金借贷公司的最大特点是一个“快”字。英国最大的payday loan公司，“旺家”(Wonga)声称，在接到申请后，可以在数十秒钟之内决定是否借贷，一旦同意贷款，现金可以在15分钟之内打到你的账户上。
一年365天，一天24小时，随时恭候，一笔现金救急，payday loan对一些人的吸引是显而易见的。
这样的“便利”当然是有代价的，而且代价很高。Payday loan的利息平均高达3000%-4000%左右。但之所以称它为“合法高利贷”，是因为放高利贷属黑社会性质，在英国是非法的。但是，经营“发薪日贷款”，却是合法的，都要经过英国商业监管机构OFT发照核准。Payday loan公司说，4000%的利息乍一看让人眼晕，但这有点误导，因为它指的是年息，而payday loan短则几天，最多一个月就还款。
比如，最大的payday loan公司之一，“钱庄”(Money Shop)，100英镑借一个月利息29.99;“旺家”100英镑一个月收利息37.15。虽然仍高的吓人，但比银行透支，遭罚款并降低信誉，或向亲戚朋友开口，对许多人来说，可能是两害相权取其轻的选择。
限制“驴打滚”
一场旷世的经济危机给Payday loan 公司送来了源源不断的客户。经济危机爆发后的2009年，有120万人从这类公司借贷了410万笔贷款。到2012年，英国商业监管机构OFT说，payday loan的贷款额度超过180亿英镑。180个亿!
英国高街上，生意萧条、店铺关张，风景这边独好，payday loan公司超过240家，高街门脸超过2000间，网上公司更多。
然而，“发薪日借贷”的火爆却让上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善机构、社区领导们非常不安。说“不安”是客气，这类公司简直成了过街老鼠，人人喊打。
英国商业监管机构OFT最新的报告说，“发薪日贷款”存在“普遍的”和“很深的”问题，亟待规范。2013年11月5日，英国议会商业特别委员会将这个行业的老大们“提”到议会“过堂”，让他们说清楚。
他们被批评不负责任、贪婪嗜血，把弱势群体当成猎物。
问题的根本不在“借”，而在“还”。如果按约定的期限、10天半个月或一个月还款，虽然利息很高，但比银行透支还是划算的。
如果到期没钱还，原借款数额连本带息“滚”到下一个发薪日。一旦陷入“驴打滚”，一笔很小的债款就会像滚雪球一样迅速膨胀。
而payday loan的“直截了当、轻而易举”，对借款者的还款能力不“深究苛求”，让许多人“忘乎所以”，低估了风险。仨瓜俩枣的，发工资时还上不就得了?毫无知觉中就掉入了一个可能是毁灭性的陷阱。
OFT建议尽快出台法规限制“驴打滚”的次数，将允许欠款“滚”到下一个发薪日的次数限制在两次甚至一次。另外，也应该禁止“骑驴找驴”，即禁止从多家Payday loan 公司同时借贷，拆东墙补西墙。
