美国留学医疗保险类型 你了解吗?-新东方前途出国

　　美国主要医疗保险类型

　　1、按服务收费，先交钱后报销(Fee for Service)

　　这是美国一种传统的医疗保险，投保人可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用，投保人需要自己支付20%的费用。 这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由，需要更多选择余地的投保人。

　　2、管控型医疗保险(Managed Care)

　　目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前，例如做医学检查，看专科医生，住院治疗等，都要有保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。

　　如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。 管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但可能影响病人及时获得合理的治疗。

　　目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司： 健康维护组织(Health Maintenance Organization，简称 HMO); 优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO); 指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization，EPO); 定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 。

　　(1)健康维护组织(Health Maintenance Organization，HMO)

　　健康维护组织(Health Maintenance Organization，HMO)是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。HMO的缺点是医生选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况除外。

　　如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医，则必须自费支付所有的费用。成为HMO会员后，保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生(Primary Care Physician)。

　　PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。 优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是，病人必须通过健保医生转诊(refer)才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这会延误治疗时间。HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

　　(2)优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)

　　优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服务收费保险(Fee for Service)和健康维护组织(HMO)之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的会员。

　　参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单(in-network providers)。会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。

　　PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构(out-of-network providers)，但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。 PPO的优点是投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。 PPO的保险费通常比HMO更高。

　　(3)指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization，EPO)

　　指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医，保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销，但不保证一定会报销。

　　参加EPO保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生(Primary Care Physician)，看专科医生时可以不经过转诊。EPO保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用(自付、共同保险等)都比较低，是比较便宜的一种保险计划。但EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用，不报销在服务网外产生的医疗费用。投保人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等先核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。

　　有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小，可供选择的医院诊所等医疗机构有限。

　　(4)定点服务组织(Point-of-Service， POS)

　　定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定健保医生(Primary Care Physician)。在需要时，必须由健保医生将投保人转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。

　　如果在POS的网络内就医，个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。 与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。 所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。

　　3、健康储蓄账户(Health Saving Account，HSA)

　　健康储蓄账户保险(Health Saving Account, HSA)的特点是投保人必须加入高自付(high deductible)的医疗保险计划，然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。

　　投保人存入健康储蓄账户内的资金在计算收入所得税时可以扣除，是100%税收减免(tax-deductible)的资金。每年能够存入健康储蓄账户的资金是有限制的。

　　投保人可以从健康储蓄账户中提取资金支付医疗费用，比如deductible，co-payment、处方药费等。 如果存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完，账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后，可以提取所有累积的资金用做其它用途。

　　高自付额保险计划的保险费(premium)通常较低。但这种计划比较适用于大病保险，平常因普通疾病就诊时个人须分担较多的费用。 另外，如果急需用钱，要把HSA帐号里的钱提出来，不用做医疗用途的话，会损失20%。具体规定可以打电话咨询HSA帐号的服务电话。