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信用卡如何计算利息?
信用卡的balance一般分为purchase,balance transfer和cash advance。计算利息的时候要分别计算,然后合并到一起。
对balance transfer和cash advance来说,就是该billing cycle内的平均average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。
对purchase来说,非常复杂,有四种方法。
信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including newpurchase),也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。
1、计算因素
取决于以下3种因素:
(1) 有无grace period;
(2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;
(3) one-cycle billing or two-cycle billing。
2、purchase利息的计算方法
(1) 如果信用卡对purchase无grace period,则计算方法与balance transfer相同。
(2) 如果信用卡对purchase有grace period,
(a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前pay in full,则本billing cycle内purchase免利息。
(b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前pay in full,
(i) 如果是one-cycle billing,
则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起,扣除payment,来计算在本billing cycle内的average daily balance。
(ii) 如果是two-cycle billing,计算方法与one-cycle billing不同,要把前一个billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起,除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。
大多数信用卡对purchase有graceperiod,并采用one-cyclebilling。假定你有一张信用卡,billingcycle是每个月1号到月底,duedate是下个月的20号,purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000,如果你在duedate1月20日之前付清的话,就没有利息。如果没有付清的话,比如你1月10日还了$1500还剩$1500。假设你在1月20日又花了$2400,那么1/1-1/31这个billingcycle的averagedailybalance是(3000*9+1500*10+3900*12)/31,然后乘上你的averagedailyrate以及billingcycle的天数就是利息$29.19。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3929.19。如果在2月11日把1月的所有balance付清,则2月份的newpurchase免利息,只对1月份遗留的purchase计算利息,结果是(3929.19*10)*APR/365=$12.92。
在上面的例子中,如果是two-cyclebilling,则计算出来的利息是:(3000*22+3000*9+1500*10+3900*12)*APR/365=$50.89。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3950.89。2月份的利息是:(3950.89*10)*APR/365=$12.99
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